تأمين المسؤولية المهنية في الإمارات: ماذا يغطي، ومن يُلزَم به، وكيف تُعالَج المطالبات

الإجابة المباشرة. يدفع تأمين المسؤولية المهنية (ويُسمّى أيضاً تأمين التعويض المهني) المطالبات التي يرفعها العملاء أو غيرهم ممّن يقولون إن مشورتك أو خدمتك المهنية جاءت مشوبة بالإهمال وكبّدتهم خسارة مالية. ويدفع كذلك تكاليف الدفاع في تلك المطالبات. ولا يوجد في الإمارات قانون واحد يفرضه على كل المهن. بل تفرضه قوانين وجهات تنظيمية بعينها على فئات بعينها، منها مزاولو المهن الصحية، والمحامون والمستشارون القانونيون، ومكاتب المحاسبة، والوكلاء الضريبيون، وكثير من الشركات المالية في مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي. ويشرف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي على شركات التأمين بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (6) لسنة 2025. أما القواعد العامة لعقد التأمين والمسؤولية المدنية فيتضمنها قانون المعاملات المدنية الجديد الصادر بـالمرسوم بقانون اتحادي رقم (25) لسنة 2025، النافذ منذ 1 يونيو 2026. ويتناول هذا الدليل ما يغطيه التأمين، ومن يُلزَم به، والتغطية على أساس المطالبات، وحدود التعويض، وعلاقة الوثيقة بدعوى الإهمال وبالحد التعاقدي للمسؤولية.

ماذا يغطي تأمين المسؤولية المهنية؟

تدفع وثيقة المسؤولية المهنية الخسارة المالية التي تسبّبها أخطاؤك المهنية للغير، وتكاليف الدفاع في المطالبة.

صُمّم هذا التأمين لمن يبيعون المشورة أو التصميم أو الخبرة أو الخدمة المهنية، أفراداً كانوا أم شركات. والخطر الذي يواجهه هو عميل يقول: أخطأت، وكلّفني خطؤك مالاً. قد يكون ذلك محامياً فاته موعد إجرائي، أو محاسباً تضمّن تقريره خطأً. وقد يكون مستشاراً أخفقت توصيته، أو طبيباً جاء علاجه دون المستوى المطلوب. وفي القطاع الصحي يُعرف هذا الغطاء عادةً بتأمين الأخطاء الطبية، ويسمّيه قانون المسؤولية الطبية الاتحادي التأمين «ضد المسؤولية المدنية عن الأخطاء الطبية».

ولكل وثيقة صياغتها الخاصة. لذلك تصف القائمتان التاليتان ما تستجيب له صيغ وثائق المسؤولية المهنية عادةً، لا ما تستجيب له وثيقتك بالضرورة. فهي تستجيب عادةً لما يلي:

• المطالبات التي تنسب إليك إهمالاً أو خطأً أو سهواً في عملك المهني؛
• التكاليف القانونية للدفاع في هذه المطالبات؛
• مبالغ التسوية والأحكام القضائية، في حدود سقف الوثيقة؛
• المطالبات الناشئة عن عمل موظفيك في نطاق النشاط.

وتستثني صيغ هذه الوثائق عادةً ما يلي:

• الفعل المتعمَّد والاحتيال وانعدام الأمانة؛
• الغرامات والجزاءات، إذا نصّت الوثيقة على استثنائها؛
• المسؤولية التي التزمت بها تعاقدياً بما يتجاوز ما كان القانون سيفرضه عليك أصلاً؛
• الإصابات الجسدية والأضرار المادية، إذ تندرج عادةً تحت أنواع تأمين أخرى (ويُستثنى من ذلك تأمين الأخطاء الطبية، لأن إصابة المريض هي موضوعه الأصلي)؛
• المطالبات، أو الوقائع المرجّح أن تؤدي إلى مطالبة، التي كنت تعلم بها قبل بدء الوثيقة.

اقرأ التعريفات والاستثناءات والشروط في وثيقتك أنت قبل أن تعتمد على أيٍّ من هذه النقاط.

المسؤولية المهنية مقابل المسؤولية تجاه الغير وأنواع التأمين الأخرى

يغطي تأمين المسؤولية المهنية الخسارة المالية الناتجة عن مشورتك، ويغطي تأمين المسؤولية تجاه الغير الإصابات والأضرار الناتجة عن أنشطتك.

وتحتاج منشآت كثيرة إلى أكثر من نوع واحد. فقد تحمل العيادة مثلاً تأمين أخطاء طبية لمزاوليها وتأمين مسؤولية تجاه الغير لمقرّها. واقرأ كل وثيقة بوصفها عقداً مستقلاً له حدوده واستثناءاته.

من يُلزَم بتأمين المسؤولية المهنية في الإمارات؟

تجعل عدة قوانين وجهات تنظيمية إماراتية هذا التأمين شرطاً للترخيص أو شرطاً تنظيمياً، لكن كلاً منها يخص مهنته وحدها.

لا توجد قاعدة عامة تُلزم كل مهني بالتأمين. وتجيز المادة (79) من قانون المصرف المركزي لمجلس إدارة المصرف فرض التأمين الإلزامي ضد بعض المخاطر بموجب أنظمة. غير أن الالتزامات المبيّنة أدناه مصدرها قانون كل مهنة أو جهتها التنظيمية.

وتعرض الأقسام التالية تفاصيل كل فئة.

المهن الصحية: تأمين المسؤولية المهنية في دبي وأبوظبي

تتطلب مزاولة المهن الطبية في أي مكان من الدولة تأميناً ضد المسؤولية المدنية عن الأخطاء الطبية.

تنص المادة (25) من قانون المسؤولية الطبية، المرسوم بقانون اتحادي رقم (4) لسنة 2016، على أنه لا يجوز مزاولة المهنة في الدولة دون هذا التأمين، وأن يكون لدى شركة تأمين مرخّصة في الدولة. وتضع المادة (26) الالتزام على جهة العمل، إذ يجب على مالك المنشأة أن يؤمّن على المزاولين العاملين لديه، ويكون مسؤولاً عن سداد جميع الأقساط. وحين تستقبل جهة صحية طبيباً زائراً، تجعلها المادة (25) مسؤولة عن تعويض المريض عن خطأ ذلك الطبيب، مع حقها في الرجوع عليه.

وتُدرج الجهات الصحية في الإمارات هذا الشرط ضمن الترخيص:

• هيئة الصحة بدبي. ينص دليل ترخيص المهنيين الصحيين الصادر عن الهيئة (الإصدار 1.3، يوليو 2025) على وجوب الاحتفاظ بتأمين الأخطاء الطبية طوال مدة مزاولة المهني لعمله. ويجب أن تذكر الوثيقة اسم المهني وتخصصه والمنشأة التي يعمل فيها ونطاق التغطية، وأن تغطي مدة سريان الترخيص. وقد يؤدي عدم تقديم ما يثبتها إلى إجراء تأديبي بحق المنشأة أو المهني أو كليهما.
• دائرة الصحة – أبوظبي. يوجّه معيار منح الامتيازات السريرية الصادر عن الدائرة مقدّمي الخدمة إلى سحب الامتيازات السريرية للمهني فوراً إذا انتهى ترخيصه من الدائرة أو انتهت وثيقة تأمين الأخطاء الطبية الخاصة به.

فالتغطية إذن إلزامية لمعظم الأطباء والمهنيين الموظفين في دبي وأبوظبي، والمنشأة هي التي ترتّبها وتدفع ثمنها. وإن كنت تزاول المهنة بصورة خاصة أو لدى أكثر من منشأة، فاحصل على تأكيد مكتوب يبيّن أيّ وثيقة تغطي أيّ عمل. أما مطالبات المرضى عن الأخطاء الطبية فتسلك طريقها الخاص عبر لجان المسؤولية الطبية، ويشرح دليلنا عن دعاوى الإهمال الطبي في الإمارات هذا المسار.

المحامون والمستشارون القانونيون

يجب على المحامين والمستشارين القانونيين ومكاتبهم تقديم تأمين ضد المسؤولية المهنية للقيد أو الترخيص.

بموجب البند (9) من المادة (13) من المرسوم بقانون اتحادي رقم (34) لسنة 2022 بشأن تنظيم مهنتي المحاماة والاستشارات القانونية، يجب على المحامي المقيد في جدول المحامين المشتغلين أن يقدّم وثيقة تأمين سارية ضد المسؤولية المهنية. ويجب أن تصدر عن شركة تأمين مرخّصة في الدولة. ويُستثنى من ذلك المحامي الذي تغطي مسؤوليتَه وثيقةُ تأمين مكتب المحاماة الذي يعمل فيه.

وتمضي اللائحة التنفيذية، قرار مجلس الوزراء رقم (8) لسنة 2025، بالقاعدة أبعد من ذلك:

• تكرّر المادة (12/9) الشرط بالنسبة إلى المحامين.
• وتطبّقه المادة (37/6) على الباحثين القانونيين والمستشارين القانونيين، ما لم تغطِّهم وثيقة المكتب.
• وتُلزم المادة (53/4) كل مكتب محاماة ومكتب استشارات قانونية بتقديم عقد تأمين ضد المسؤولية المهنية يغطي مدة الترخيص كاملة.

ويجب أن يحدد عقد المكتب مبلغ التغطية السنوية وفق ضوابط يصدر بها قرار وزاري. ولم نذكر رقماً، لأن اللائحة تركت تحديد المبلغ لتلك الضوابط. وقد تضيف الإمارات التي لها جهات قضائية محلية خطوات قيد خاصة بها، فتحقّق لدى الجهة التي يزاول المحامي المهنة أمامها. ويشرح دليلنا عن الفرق بين المحامي والمستشار القانوني في الإمارات الفرق بين المهنتين.

مدققو الحسابات والمحاسبون

يجب على مكاتب المحاسبة أن تؤمّن على نفسها وعلى محاسبيها القانونيين، وأن تتحمّل القسط كاملاً.

ينظّم المرسوم بقانون اتحادي رقم (41) لسنة 2023 مهنتي المحاسبة والتدقيق. وقد نفذ في 29 مارس 2024، وألغى القانون الاتحادي رقم (12) لسنة 2014. ويُلزم البند (ب) من الفقرة (2) من المادة (16) مكتبَ المحاسبة بتوفير تأمين ضد المسؤولية المهنية للمكتب ولمحاسبيه القانونيين. وينص البند ذاته على أن يتحمّل المكتب كامل تكلفة أقساط التأمين. فالالتزام والتكلفة يقعان إذن على المكتب، لا على المحاسب بصفته الفردية.

الوكلاء الضريبيون

تُدرج الهيئة الاتحادية للضرائب تأمين التعويض المهني ضمن شروط التسجيل كوكيل ضريبي.

تذكر صفحة الهيئة عن كيفية التسجيل كوكيل ضريبي أن على المتقدم امتلاك تأمين تعويض مهني أو أن يكون مشمولاً بأحدها. وقد تعدّل الهيئة شروطها، فراجع القائمة الحالية قبل التقديم.

الشركات المالية في مركز دبي المالي العالمي وسوق أبوظبي العالمي

تشترط الجهتان التنظيميتان في المنطقتين الحرتين الماليتين هذه التغطية على كثير من الشركات المرخّصة الأصغر حجماً، بما يتناسب مع نشاطها.

في مركز دبي المالي العالمي، سرت اعتباراً من 1 يوليو 2026 تعديلات على القسم 6.12 من الوحدة الاحترازية (PIB) لدى سلطة دبي للخدمات المالية. وأصبح القسم يسري على الشركات المرخّصة في الفئة 4، عدا مقدّمي خدمات الأموال (Money Services Providers). ويسري كذلك على شركات الفئة 3B التي لا تمارس من خدمات هذه الفئة إلا تشغيل نظام ادخار للموظفين قائم على الاشتراكات المحددة (Employee Money Purchase Scheme) أو إدارته. وبموجب القواعد الحالية لوحدة PIB، يجب على هذه الشركة:

• أن تبرم تغطية تأمين المسؤولية المهنية وتحتفظ بها بما يتناسب مع طبيعة نشاطها وحجمه ودرجة تعقيده ومستوى مخاطره؛
• أن تشتريها من شركة تأمين مرخّصة لتقديم تأمين المسؤولية المهنية وحاصلة على «درجة جودة ائتمانية 3 أو أفضل»؛
• أن تحتفظ بتغطية لا تقل عن 1 مليون دولار أمريكي سنوياً، أو 800,000 دولار أمريكي إذا اقتصرت خدماتها المالية على وساطة التأمين أو إدارة التأمين؛
• أن تشمل التغطية المطالبات الناشئة عن سلوك الشركة ومديريها وموظفيها ووكلائها، وتكاليف الدفاع القانوني المناسبة؛
• أن تحتفظ بتغطية مستمرة للمطالبات الناشئة عن الأعمال المنجزة منذ خضوعها لهذا القسم، أو خلال آخر أربع سنوات من خضوعها له إن كانت هذه المدة أقصر؛
• أن تزوّد السلطة مرة واحدة على الأقل كل سنة بنسخة من التغطية للأشهر الاثني عشر التالية؛
• أن تُخطر السلطة بأي تغيير جوهري، كمستوى التغطية أو تجديدها أو إنهائها.

وتذكر إرشادات السلطة أنه ينبغي للشركة أن تُخطرها بأي مطالبة جوهرية بموجب وثيقة المسؤولية المهنية. ويجوز للشركة أن تستوفي متطلبات هذا القسم بوثيقة على مستوى المجموعة، إذا كانت الوثيقة تغطي الشركة وأنشطتها وتستوفي شروطه. ويتناول دليلنا عن ترخيص الفئة 4 في مركز دبي المالي العالمي بقية متطلبات هذا الترخيص، ويشرح مدخل سلطة دبي للخدمات المالية في القاموس دور هذه الجهة.

وفي سوق أبوظبي العالمي، تسري القاعدة 6.12 من كتاب القواعد الاحترازية (PRU) لدى سلطة تنظيم الخدمات المالية على الشركات المحلية (Domestic Firms) في الفئات 3B و3C و4. ولا تسري على فروع الشركات التي يقع مقرها خارج السوق. وتضع القاعدة معايير دنيا لتغطية المسؤولية المهنية لدى هذه الشركات:

• أن تكون شركة التأمين مرخّصة لتقديم تأمين المسؤولية المهنية، وحاصلة على تصنيف ائتماني يقابل درجة الجودة الائتمانية 3 أو أفضل؛
• أن يغطي العقد المطالبات الناشئة عن الأعمال المنجزة منذ تاريخ ترخيص الشركة؛
• أن يشمل تكاليف الدفاع القانوني، والمطالبات الناشئة عن سلوك الموظفين وأعضاء مجلس الإدارة والوكلاء.

وترسل الشركة إلى السلطة إقراراً سنوياً يعتمده مجلس إدارتها يؤكد وجود التغطية. وبموجب القاعدة PRU 6.12A، يجب كذلك على مقدّم خدمات الطرف الثالث (Third Party Provider) أن يحتفظ في جميع الأوقات بتغطية لا تقل عن 150,000 دولار أمريكي.

المهندسون والمقاولون والمهن الأخرى

لا تضع المصادر الرسمية التي راجعناها قاعدة عامة لتأمين المهندسين، لكن مسؤوليتهم القانونية تمتد مدة طويلة على نحو غير معتاد.

بموجب المادة (821) من قانون المعاملات المدنية، يكون المهندس الذي صمّم المبنى وأشرف على تنفيذه مسؤولاً بالتضامن مع المقاول مدة عشر سنوات. وتشمل هذه المسؤولية التهدّم الكلي أو الجزئي، والعيوب التي تهدد متانة البناء وسلامته. وتقضي المادة (823) ببطلان كل شرط يُقصد به إعفاء المهندس أو المقاول من المسؤولية أو الحدّ منها. ولأن العقد لا يستطيع وضع سقف لهذه المسؤولية، فقد يشترط عقد المشروع بدلاً من ذلك أن يحتفظ الاستشاري أو المقاول بتأمين مسؤولية مهنية مدة محددة. فاقرأ بند التأمين قبل التوقيع. ويشرح دليلنا عن عقود الهندسة والتوريد والإنشاء في الإمارات كيف توزّع عقود الإنشاء مخاطر التصميم والعيوب.

وإن لم ترد مهنتك هنا، فليس ذلك دليلاً على عدم وجود قاعدة تنطبق عليها. فقد تكون الوساطة العقارية، أو العمارة في منطقة حرة، أو الاستشارات التقنية. راجع الشروط الحالية لجهة الترخيص التي تتبعها، والعقود التي توقّعها. فكثيراً ما يفرض العملاء هذا التأمين شرطاً تعاقدياً حتى حيث لا يفرضه القانون.

التغطية على أساس المطالبات وتاريخ الأثر الرجعي

تُكتب وثائق المسؤولية المهنية عادةً على أساس المطالبات المقدَّمة، وهذا يغيّر معنى أن تكون «مغطّى».

في الوثيقة القائمة على أساس وقوع الحادث، تستجيب الوثيقة التي كانت سارية وقت وقوع الواقعة، حتى لو جاءت المطالبة بعد سنوات. أما في الوثيقة القائمة على أساس المطالبات المقدَّمة، فالوثيقة التي تستجيب هي السارية وقت تقديم المطالبة ضدك أول مرة. وقد يكون الخطأ الذي تستند إليه قد وقع قبل سنوات. وهذا مهم لأن الأخطاء المهنية تظهر متأخرة. فالتصميم المعيب، أو الموعد الفائت، أو الموقف الضريبي الخاطئ، قد ينكشف بعد إنجاز العمل بزمن طويل.

وتحدد ثلاثة بنود في جدول الوثيقة ما إذا كان الخطأ القديم مغطّى:

• تاريخ الأثر الرجعي. الأعمال المنجزة قبل هذا التاريخ مستثناة. فإذا حُدّد التاريخ عند بداية مزاولتك المهنة غطّى أعمالك السابقة، أما التاريخ الحديث فقد يترك سنوات دون تغطية. وتجعل معايير سوق أبوظبي العالمي الحالية هذه الفكرة ملموسة، إذ يجب أن يغطي العقد المطالبات الناشئة عن الأعمال المنجزة منذ تاريخ ترخيص الشركة.
• الاستمرارية. إذا انتقلت إلى شركة تأمين أخرى، فاطلب منها الإبقاء على تاريخ الأثر الرجعي الأصلي. فالتاريخ الجديد يعيد العدّ من البداية.
• التغطية اللاحقة. حين تتقاعد أو تغلق مكتبك أو تندمج مع غيرك، قد تستمر المطالبات في الوصول. وتحميك التغطية اللاحقة من المطالبات التي تُقدَّم بعد انتهاء آخر وثيقة لديك. فاسأل شركة التأمين هل تقدّمها، وبأيّ شروط.

وتسمح وثائق كثيرة قائمة على أساس المطالبات أيضاً بالإبلاغ عن «الظروف» خلال مدة الوثيقة، أي الوقائع التي قد تؤدي إلى مطالبة. وقد يؤدي الإبلاغ عنها في الوقت المناسب إلى ربط مطالبة لاحقة بالوثيقة الحالية، فراجع بند الإبلاغ في وثيقتك.

ويضع قانون المعاملات المدنية قاعدة عامة لوقت نشوء التزام المؤمِّن في التأمين من المسؤولية المدنية. فبموجب المادة (965)، لا ينشأ هذا الالتزام إلا إذا طالب المتضرر المؤمَّن له بعد وقوع الواقعة المنشئة للمسؤولية. ولا تبيّن المادة هل يجب أن تكون الوثيقة قائمة على أساس المطالبات أم على أساس وقوع الحادث. وبموجب المادة (966)، لا تُسمع الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين كقاعدة عامة بعد ثلاث سنوات، ما لم يتحقق أحد الاستثناءات الواردة في المادة. وإذا كانت دعواك على المؤمِّن ناشئة عن رجوع طرف ثالث عليك، تبدأ المدة عادةً من تاريخ رفع الطرف الثالث دعواه عليك، أو من تاريخ حصوله على التعويض منك.

حدود التعويض ومبلغ التحمّل وتكاليف الدفاع في وثيقة المسؤولية المهنية

يحدد جدول الوثيقة ما يدفعه المؤمِّن، وما تدفعه أنت، وكيف تُحتسب تكاليف الدفاع.

• حد التعويض. هو أقصى ما يدفعه المؤمِّن. وقد يسري على كل مطالبة، أو على سنة الوثيقة كاملة، أو على الاثنين معاً. وبموجب المادة (963) من قانون المعاملات المدنية، يعوّض المؤمِّن الضرر بما لا يجاوز مبلغ التأمين.
• مبلغ التحمّل. هو الجزء الذي تدفعه أنت من كل مطالبة قبل أن يدفع المؤمِّن. ويُسمّى أيضاً المبلغ المقتطع.
• تكاليف الدفاع. تحقّق هل تُدفع التكاليف القانونية إضافةً إلى حد التعويض أم ضمنه. فإن كانت ضمنه، قد يستنفد دفاع طويل التغطية قبل صدور أي حكم.
• الأشخاص المؤمَّن لهم. تحقّق من أن الوثيقة تشمل المكتب وشركاءه وموظفيه وموظفيه السابقين ووكلاءه. وتشترط معايير سوق أبوظبي العالمي تغطية سلوك الموظفين وأعضاء مجلس الإدارة والوكلاء.
• النطاق الجغرافي والاختصاص. تحقّق من المكان الذي يجب أن يُنجز فيه العمل، ومن الأماكن التي يجوز رفع المطالبات فيها، حتى تستجيب الوثيقة.

ويتوقف مقدار التغطية الذي تحتاجه على طبيعة عملك وعقودك والجهة التي تنظّم مهنتك. وبعض القواعد تحدد المستوى نيابةً عنك. فتغطية مكاتب المحاماة تتبع مبلغ تغطية سنوياً يُحدَّد وفق ضوابط وزارية. وتضع قواعد سلطة دبي للخدمات المالية حداً أدنى للتغطية قدره 1 مليون دولار أمريكي سنوياً، أو 800,000 دولار أمريكي إذا اقتصرت الخدمات المالية للشركة على وساطة التأمين أو إدارته. وتحتاج الشركات الخاضعة لسلطة تنظيم الخدمات المالية إلى تغطية تتناسب مع نشاطها، مع حد أدنى مستقل قدره 150,000 دولار أمريكي لمقدّمي خدمات الطرف الثالث. وتسعّر شركات التأمين الأقساط حالةً بحالة، ولا يذكر هذا الدليل أرقاماً للأقساط.

كيف يعمل التأمين حين يرفع العميل دعوى إهمال؟

يقاضيك العميل أنت لا شركة التأمين، والوثيقة تموّل دفاعك وأي مبلغ تدفعه.

تقوم دعوى الإهمال المهني على أنك قصّرت في بذل العناية الواجبة، إخلالاً بعقدك أو بالقانون العام. وبموجب المادة (334) من قانون المعاملات المدنية، يكون الملتزم ببذل العناية قد وفى بالتزامه إذا بذل في تنفيذه عناية الشخص المعتاد. ويسري ذلك ما لم ينص القانون أو الاتفاق على غيره. وتُبقي المادة ذاتها الملتزمَ مسؤولاً «في جميع الأحوال» عن الغش أو الخطأ الجسيم. فالتأمين لا يغيّر كونك مسؤولاً أو غير مسؤول، بل يحدد من يدفع.

وإذا وصلتك مطالبة أو شكوى، فهذه الخطوات تحمي تغطيتك:

1. أخطر المؤمِّن فوراً بالطريقة التي تشترطها الوثيقة. فالإخطار المتأخر قد يعرّض التغطية للخطر. وتُبطل المادة (958) الشرط الذي يُسقط حقك بسبب تأخرك في إبلاغ السلطات المختصة بالحادث المؤمَّن منه أو في تقديم المستندات، متى كان للتأخير عذر مقبول. ولا تتناول المادة صراحةً التأخر في إخطار المؤمِّن، فاتّبع بند الإخطار في وثيقتك.
2. لا تُقرّ بالمسؤولية ولا تدفع للعميل دون موافقة المؤمِّن. تجيز المادة (959) الاتفاق على إعفاء المؤمِّن إذا أقررت بالمسؤولية أو دفعت التعويض دون موافقته. ولا يسري هذا الإعفاء إذا اقتصر إقرارك على واقعة مادية، أو ثبت أن دفع التعويض كان في مصلحة المؤمِّن.
3. احتفظ بملفك. احفظ خطاب التكليف والمشورة والمراسلات وأوراق العمل.
4. نسّق الدفاع مع المؤمِّن وفق ما تنص عليه الوثيقة. وبعد أن يدفع، يحلّ المؤمِّن محلك في حقوقك تجاه من تسبّب في الضرر، بموجب المادة (960).
5. راقب المواعيد. لا تُسمع دعوى التعويض عن الفعل الضار بعد ثلاث سنوات من علم المتضرر بالضرر وبالمسؤول عنه. ولا تُسمع في جميع الأحوال بعد خمس عشرة سنة من وقوع الفعل، بموجب المادة (258). وقد تخضع الدعوى القائمة على العقد ذاته للقاعدة العامة في المادة (429) بدلاً من ذلك. وبموجبها لا تُسمع الدعوى بعد خمس عشرة سنة دون عذر مقبول، ما لم يحدد القانون مدة أخرى. فتحقّق من المدة التي تنطبق على حالتك. ويشرح مدخل مدة التقادم في القاموس هذا المفهوم.

والصدق منذ البداية مهم أيضاً. فالمادة (961) تُلزمك بالإفصاح عند إبرام العقد عن المعلومات التي يطلبها المؤمِّن. وتُلزمك كذلك بإخطاره بما يطرأ خلال مدة الوثيقة ويزيد من الخطر. وبموجب المادة (962)، يجيز الكتمان أو البيان غير الصحيح بسوء نية للمؤمِّن أن يطلب إنهاء العقد.

وحين لا يحدد العقد ولا القانون مقدار التعويض، توجّه المادة (339) المحكمة إلى تقديره بما يعادل الضرر الواقع فعلاً. ويتناول مدخل الأضرار في القاموس الأساسيات.

تأمين المسؤولية المهنية والحدود التعاقدية للمسؤولية

يحدّ سقف المسؤولية مما تدين به، ويموّل تأمين المسؤولية المهنية ما تدين به، فاجعل الاثنين متوافقين.

كثيراً ما يُدرج العملاء التأمين في العقد. ويحدد البند المعتاد حداً أدنى لتغطية المسؤولية المهنية، والتزاماً بالإبقاء على التغطية بضع سنوات بعد العمل، وسقفاً لمسؤوليتك. ويقيّد قانون المعاملات المدنية المدى الذي يمكن أن يبلغه هذا السقف:

• الفعل الضار. تقضي المادة (257) ببطلان كل شرط يقضي بالإعفاء من المسؤولية المترتبة على الفعل الضار أو التخفيف منها.
• الغش والخطأ الجسيم. تُبقي المادة (334/2) الملتزمَ مسؤولاً عن الغش أو الخطأ الجسيم «في جميع الأحوال».
• التعويض الاتفاقي. تجيز المادة (340) للطرفين تحديد التعويض مقدماً. ويجوز للمحكمة تخفيضه إذا كان مبالغاً فيه أو نُفّذ الالتزام جزئياً. ويجوز للدائن المطالبة بأكثر منه إذا أثبت الغش أو الخطأ الجسيم، ويقع باطلاً كل اتفاق يخالف أحكام المادة. ويتناول دليلنا عن التعويض الاتفاقي والشرط الجزائي هذه القاعدة بالتفصيل.
• المهندسون والمقاولون. تُبطل المادة (823) كل شرط يُعفيهم من مسؤوليتهم العشرية أو يحدّ منها.
• عقود الإذعان. بموجب المادة (223)، يجوز للمحكمة تعديل الشروط التعسفية في عقد الإذعان أو إعفاء الطرف المذعن منها.

والفكرة العملية أن تتلاقى الأرقام. فإذا كان سقف مسؤوليتك أعلى من حد تغطيتك، أو لم يكن هناك سقف أصلاً، دفعتَ الفرق من مالك. وقارن كذلك بند التأمين في العقد بوثيقتك الفعلية: حد التعويض، وأساس المطالبات المقدَّمة، والمدة التي يجب أن تحتفظ فيها بالتغطية. ويتناول دليلنا عن صياغة عقد تجاري قابل للتنفيذ البنود المحيطة. ويتناول دليلنا عن سبل الانتصاف عند الإخلال بالعقد ما يحق للعميل المطالبة به. أما العقود الخاضعة لقانون مركز دبي المالي العالمي أو سوق أبوظبي العالمي فتتبع قواعد تلك الجهتين، فتأكّد من القانون الواجب التطبيق أولاً.

شراء وثيقة تأمين المسؤولية المهنية في الإمارات

اشترِ تغطية المسؤوليات الناشئة في الدولة من شركة تأمين مرخّصة من المصرف المركزي، وراجع السجل أولاً.

تذكر البوابة الرسمية لحكومة الإمارات أن مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي يشرف على قطاع التأمين وينظّمه بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم (6) لسنة 2025. وقد ألغت المادة (185) من هذا القانون المرسوم بقانون اتحادي رقم (48) لسنة 2023 بشأن تنظيم أعمال التأمين. وتنص المادة (82) على أنه لا يجوز التأمين على الأموال الموجودة في الدولة أو المسؤوليات الناشئة عنها إلا لدى شركات التأمين المرخّصة بموجب القانون. ولا يجوز لأحد أن يبرم وثيقة لتغطية مسؤوليات ناشئة في الدولة مع شركة تأمين أجنبية خارج الدولة أو في منطقة حرة مالية. وتسري استثناءات حين لا تتوفر التغطية في الدولة، أو حين تمتنع الشركات المرخّصة عن تقديمها أو تعجز عنه، أو لأسباب أخرى يقررها المصرف المركزي. وتؤكد القواعد الطبية وقواعد مهنة المحاماة المذكورة آنفاً المعنى نفسه حين تشترط شركة تأمين مرخّصة في الدولة.

وقبل الشراء أو التجديد:

• تحقّق من الشركة في قائمة المصرف المركزي لشركات التأمين المسجّلة، المرتبطة بالبوابة الحكومية؛
• اقرأ صيغة الوثيقة كاملة لا جدولها فقط (إذ تقدّم شركات التأمين نماذج وثائقها إلى المصرف المركزي بموجب المادة 83)؛
• تأكّد من أن الوثيقة تستوفي أي مبلغ أو شرط تفرضه جهتك التنظيمية أو عقد العميل؛
• احتفظ بإثبات التغطية حيث تستطيع جهتك التنظيمية تدقيقه، إذ تتوقع هيئة الصحة بدبي أن تكون الوثيقة الموقّعة متاحة في جميع الأوقات لأغراض التدقيق.

وإذا تعذّرت تسوية نزاعك مع شركة التأمين مباشرة، تدرج البوابة الحكومية منصة «سندك» لتقديم الشكاوى المتعلقة بالتأمين. وتُبطل المادة (958) كذلك شرط التحكيم المطبوع ضمن الشروط العامة للوثيقة، ما لم يرد في اتفاق خاص منفصل عنها. ويبيّن دليلنا عن شهادة الاستمرارية في التأمين (COC) كيف تُعالَج المطالبات والنزاعات مع شركات التأمين الإماراتية في سياق آخر.

قائمة مراجعة تأمين المسؤولية المهنية

قائمة قصيرة تراجعها قبل توقيع عقد مع عميل أو تجديد وثيقتك.

• تعرف هل يفرض قانون مهنتك أو جهتها التنظيمية هذا التأمين، وما الذي يحدده.
• شركة التأمين مرخّصة من المصرف المركزي، أو تستوفي معيار جهتك التنظيمية في مركز دبي المالي العالمي أو سوق أبوظبي العالمي.
• يمتد تاريخ الأثر الرجعي إلى بداية مزاولتك المهنة، أو على الأقل إلى الأعمال التي تعرّضك لها عقودك.
• يتناسب حد التعويض مع أكبر عقودك ومع سقف مسؤوليتك.
• تعرف هل تقع تكاليف الدفاع داخل حد التعويض أم خارجه.
• الموظفون والموظفون السابقون والوكلاء مشمولون بصفة مؤمَّن لهم.
• لديك خطة للتغطية اللاحقة عند التقاعد أو الإغلاق أو الاندماج.
• يعرف فريقك أن يبلّغ عن المطالبات والظروف فوراً، وألّا يُقرّ بالمسؤولية.

متى تستعين بمحامٍ؟

استشر محامياً حين يضع عقدٌ أو مطالبةٌ أو موقفُ شركة التأمين مالاً حقيقياً على المحك.

اطلب المشورة قبل توقيع عقد يتضمن سقفاً للمسؤولية أو بنداً للتأمين لا تفهمه فهماً كاملاً. واطلبها سريعاً حين يهددك عميل بمطالبة، أو حين ترفض شركة التأمين مطالبة أو تتحفّظ على موقفها. ويستطيع المحامي قراءة الوثيقة في ضوء العقد وقانون المعاملات المدنية. وإذا احتجت إلى مشورة تخص وقائعك، يمكنك العثور على محامٍ عبر LEXAI.

هذه معلومات قانونية عامة، وليست مشورة قانونية. وقد تغيّر صياغة وثيقتك ووقائعك الخاصة الإجابة. تأكّد من المتطلبات الحالية لدى جهة الترخيص التي تتبعها، أو جهتك التنظيمية، أو المصرف المركزي.